Le Rempart FinancierTransparence & confiance
Comment un CGP est-il vraiment rémunéré ? Que vérifie l'AMF sur les produits structurés ? Qu'est-ce qu'un document d'informations clés prouve, et que ne prouve-t-il pas ? Ces articles traitent les questions qu'on pose rarement à voix haute avant de signer — rétrocessions, statut ORIAS, biais de rémunération — avec la même exigence que si vous nous les posiez en rendez-vous : une réponse directe et sourcée, même quand elle ne nous arrange pas.
Frais de gestion et rétrocessions : comment votre conseiller est payé
En gestion de patrimoine, « gratuit » n'existe pas : le professionnel qui ne vous facture rien est rémunéré par rétrocessions — une part des frais…
Assurance-vie : un gros assureur n'est pas forcément un assureur solide
Le ratio de solvabilité d'un assureur — le rapport entre ses fonds propres et le capital que le régime européen Solvabilité II exige qu'il détienne —…
Malraux et avance sur assurance-vie en produits structurés : le montage censé financer les années négatives
Un contribuable fortement imposé qui étudie un investissement Malraux s'entend parfois proposer un montage à deux étages : verser la réduction…
Avis sur Le Rempart Financier : ce que nous sommes, ce que nous ne sommes pas
Vous cherchez un avis sur Le Rempart Financier avant un premier rendez-vous : voici notre statut réglementaire vérifiable, notre mode de…
Produits structurés en assurance-vie : comment ça marche, ce que ça coûte, ce que ça risque
Un produit structuré vendu en unité de compte est une créance sur son émetteur — une banque — et non un placement protégé par nature, même quand on…
Petit budget, CGP : ce qui se passe vraiment quand vous sollicitez un conseiller avec 20 000 à 50 000 €
« Est-ce que ça vaut le coup de voir un CGP avec seulement 20 000 ou 30 000 € ? » C'est une question honnête, et la réponse honnête tient en une…
Mon argent est-il protégé chez une néobanque ? Sauvegarde des fonds et garantie des dépôts, la vraie différence
Non, toutes les néobanques ne se valent pas sur ce point, et la réponse ne dépend pas de leur taille ou de leur notoriété, mais d'un statut…
Un produit structuré n'est pas une option binaire : ce que dit la décision de l'AMF sur la différence
Un produit structuré en assurance-vie et une option binaire n'ont en commun que le mot « option », et rien de leur nature juridique. Une option…
L'indicateur de risque 1 à 7 sur votre assurance-vie ou votre PER : ce qu'il mesure vraiment
Un chiffre de 1 à 7, affiché en gros sur la première page de chaque document d'informations clés : c'est le SRI, l'indicateur de risque imposé par la…
Deuxième rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine : la simulation chiffrée, le montant du versement et les documents pour signer
Le premier rendez-vous patrimonial se termine, en général, sans qu'aucun produit ne soit proposé. C'est au suivant que les choses concrètes arrivent…
Le « strike minimum » sur un produit structuré : un meilleur point d'entrée, payé par un coupon plus bas
Sur un produit structuré classique, le niveau de départ du sous-jacent (le « strike ») est fixé une seule fois, le jour de la constatation initiale.…
Produit structuré déjà « en avance » : ce qui change (et ne change pas) si vous souscrivez après un mouvement de marché déjà passé
Un produit structuré peut être présenté comme une occasion rare parce que son niveau de référence, le strike, a été fixé avant une forte hausse du…
Faut-il placer la trésorerie de son entreprise sur un produit structuré indexé sur une seule action ?
Un dirigeant dont l'entreprise vient de terminer une bonne année, avec de la trésorerie disponible, se voit proposer de « tester » un placement :…
Un placement « garanti » à 20 ou 30 % par an : ce que disent l'arithmétique et la loi, et les vérifications qui ne prouvent rien
Un « compte à terme » à 20 ou 30 % par an, proposé par la filiale étrangère d'un grand groupe, avec un pré-contrat relu par un avocat, un document…
TVA sur les honoraires d'un conseiller en gestion de patrimoine : 20 % sur le conseil, exonération sur le courtage d'assurance, et pourquoi 0,5 % d'honoraires coûtent 0,6 % au client quand une rétrocession de 0,5 % ne coûte que 0,5 %
Un conseiller payé par honoraires facture 0,5 % HT de l'encours par an, soit 0,6 % TTC : la TVA à 20 % s'applique au conseil et aux études…
Conseiller « indépendant » et mandataire d'un cabinet : quatre catégories d'intermédiaires d'assurance, un mandant civilement responsable, 29 710 mandataires d'intermédiaires inscrits à l'ORIAS fin 2024, et l'affaire Vaillance Courtage jugée par l'ACPR en 2015 puis par le Conseil d'État en 2017
« Indépendant » n'est pas une catégorie d'intermédiaire d'assurance. L'article R511-2 du Code des assurances en connaît quatre : courtier, agent…
Profil de risque de l'investisseur : questionnaire, tolérance au risque et capacité à subir des pertes. Ce que les textes exigent d'un conseiller, d'une banque et d'un distributeur d'assurance-vie, ce que l'AMF a constaté en contrôle, deux sanctions (2022 et 2023) et comment vérifier son propre profil
Avant de recommander un placement, un conseiller doit recueillir des informations sur le client. Pour le conseil en investissement, la loi (article…
Faut-il faire confiance à un CGP indépendant ? La réponse honnête, en cinq vérifications sourcées
La question est légitime : en 2025, l'AMF et l'ACPR ont inscrit 1 351 nouveaux noms de sites ou d'acteurs non autorisés sur leurs listes noires (1…
Changer de courtier sur une assurance-vie sans la clôturer : l'ordre de remplacement, l'indemnité de 18 mois de commissions et le cas du contrat orphelin
Vous pouvez changer l'intermédiaire qui suit votre assurance-vie sans racheter le contrat : une lettre à l'assureur, l'« ordre de remplacement »,…
Clean shares : le même fonds, une part sans rétrocession — l'écart réel de frais, comment l'obtenir dans une assurance-vie luxembourgeoise, et pourquoi les contrats français en proposent si peu
Un OPCVM existe généralement sous plusieurs parts, identifiées par des codes ISIN différents : la part retail intègre dans ses frais courants une…
Rachat programmé garanti à vie en assurance-vie : comment fonctionne l'effet cliquet, et ce que ça coûte réellement
Un contrat d'assurance-vie à « rachat programmé garanti à vie » verse chaque année un pourcentage fixe, calculé non pas sur la valeur actuelle du…
Souscrire l'assurance-vie de sa banque : les frais officiels contrat par contrat, la gamme réelle, et les cas où elle se défend
Les tableaux de frais standardisés, obligatoires en ligne depuis juin 2022, permettent enfin de répondre précisément : les grands contrats bancaires…
« À souscrire avant le 12 » : ce que valent les périodes de souscription et enveloppes limitées des produits structurés et du Girardin
Oui, les dates limites existent : un produit structuré se commercialise sur une fenêtre de quelques semaines à dates fixes, dans la limite d'une…
SCPI : valeur de reconstitution, valeur de réalisation, et qui les fixe vraiment
Chaque année, une SCPI publie trois valeurs différentes de la même part : une valeur comptable, une valeur de réalisation, et une valeur de…
Ce "compte épargne retraite" est-il un vrai PER ?
Un « compte épargne retraite », un « livret retraite » ou tout autre produit à appellation commerciale évoquant la retraite n'est pas nécessairement…
Que devient mon dossier si mon conseiller part ou si le cabinet ferme ? La réponse réglementaire précise, produit par produit
Une question que presque personne ne pose avant de signer, et que presque aucun cabinet n'aborde spontanément — elle touche pourtant à la sécurité…
Comment choisir un cabinet de gestion de patrimoine : la checklist en 8 points, sourcée article par article
Le choix du cabinet pèse plus lourd que le choix du produit : un bon produit mal calibré fait moins de dégâts qu'un intermédiaire mal aligné pendant…
Premier rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine : le déroulé exact, minute par minute
La peur du premier rendez-vous patrimonial est toujours la même : « on va me vendre quelque chose ». Structurellement, ce n'est pas possible en une…
« Accès à 10 000 fonds » : vrai avantage ou argument marketing incomplet ?
Un contrat qui référence 10 000 fonds n'est pas, en soi, meilleur qu'un contrat qui en propose 300. Selon SPIVA (S&P Dow Jones Indices), 97 % des…
Gestion libre, gestion sous mandat ou gestion conseillée : qui décide vraiment de vos placements ?
Trois grandes façons de gérer une épargne financière coexistent : décider seul (gestion libre), tout déléguer à un gérant via un mandat (gestion…
Où trouver un cabinet de gestion de patrimoine fiable — et pourquoi Google n'est pas la bonne première étape
Taper « cabinet de gestion de patrimoine près de chez moi » sur Google renvoie surtout des publicités et des comparateurs qui vivent de la revente de…
