Faire comme tout le monde est rarement une bonne idée.

Ce qui valait pour les banques vaut pour les néo-courtiers.

Ce que vous payez. Ce qu'il faut savoir.

Si Le Rempart Financier ne vous facture rien directement dans la grande majorité des cas, une question mérite d'être posée avant toute autre : qui nous paie, combien, et pourquoi ? Cette page répond produit par produit, chiffres à l'appui.

Quelques principes simples

• Premier échange offert.
  Un premier rendez-vous — visio ou téléphone — sans facturation, sans engagement, et sans qu'aucune rémunération ne soit en jeu à ce stade.
• Zéro honoraire par défaut.
  Aucune facturation directe par EXP Capital, à une exception près : les missions relevant du statut CIF (conseil sur PEA, compte-titres, assurance vie luxembourgeoise, ou toute mission à honoraires), assurées exclusivement par notre partenaire Épargne Plurielle via une lettre de mission signée séparément, en amont de toute prestation.
• Rétrocessions plafonnées plutôt que maximisées.
  Sur les produits où ce choix nous appartient — ce n'est pas vrai pour tous les produits, et cette page vous dit précisément où.
• La rémunération ne se déclenche jamais avant la signature effective d'un contrat.
  Simulateurs, premier échange, présentation de solutions : à chaque étape en amont de la souscription, aucune rémunération n'est en jeu.
• Chaque chiffre de frais est sourcé ou présenté comme une fourchette indicative.
  Nous préférons une fourchette encore générale à un chiffre inventé.

Combien coûte un CGP ?

Un cabinet de gestion de patrimoine se rémunère selon deux modèles principaux. Comprendre lequel est utilisé — et comment il est déclaré — vous permet de juger objectivement le conseil reçu.

Comment Le Rempart Financier est rémunéré

EXP Capital (SASU, RCS Versailles 987 986 247, ORIAS n° 25005915 — www.orias.fr) perçoit des rétrocessions de ses partenaires assureurs et distributeurs. Ces rétrocessions sont intégrées dans les frais de gestion des produits et déclarées dans le Document d'Entrée en Relation. Nous ne facturons pas d'honoraires directs à nos clients : les missions qui en relèveraient — notamment le conseil sur PEA, compte-titres et assurance vie luxembourgeoise, ou toute mission à honoraires — sont assurées exclusivement par notre partenaire CIF Épargne Plurielle (voir plus bas).

Fourchettes indicatives. Les conditions exactes applicables à votre contrat sont précisées dans le DER remis avant toute souscription.

Notre modèle, en trois étapes

1. Ni conseil pur, ni placement pur : le choix. Certains cabinets ne travaillent qu'à l'honoraire, d'autres uniquement à la commission — nous refusons cette alternative. Selon le produit ou la mission, vous réglez une rétrocession intégrée au contrat (la majorité des enveloppes, détaillée ci-dessus), ou des honoraires facturés par notre partenaire Épargne Plurielle pour toute mission relevant du statut CIF — dont le conseil sur PEA, compte-titres et assurance vie luxembourgeoise. Le mode suit la nature du produit, pas une doctrine unique.

2. Une analogie : le prix unique du livre. En France, le prix d'un livre est le même que vous l'achetiez en grande librairie, en ligne ou dans une librairie de quartier — ce prix intègre de toute façon une marge qui revient au point de vente, quel que soit le canal. Les frais de gestion d'un contrat d'assurance vie ou d'un fonds fonctionnent sur un principe voisin : le partenaire fixe un niveau de frais qui finance, entre autres, la distribution. La rétrocession n'est pas un coût ajouté ; c'est notre part dans un flux qui existe de toute façon.

3. La vraie question : la neutralité des coûts. Sur certains produits, le prix est verrouillé en amont, identique quel que soit l'intermédiaire — c'est le cas de l'immobilier neuf en défiscalisation (commission plafonnée à 10 % réglementairement) ou des frais d'entrée SCPI. Sur d'autres, l'intermédiaire dispose d'une marge de manœuvre qu'il peut choisir de plafonner ou non — c'est le cas de l'assurance vie et du PER. C'est pourquoi nous cherchons à situer notre part dans le bas de la fourchette disponible, sur les produits où ce choix nous appartient.

Une couche supplémentaire : les fonds sous-jacents

Les frais de contrat décrits plus haut ne sont pas les seuls : les fonds logés à l'intérieur d'une assurance vie, d'un PER, d'un PEA/CTO ou d'un contrat de capitalisation portent eux-mêmes des frais de gestion, le plus souvent absorbés dans la performance affichée plutôt qu'isolés sur votre relevé. Une partie nous revient, en tant que cabinet intermédiaire, en plus de la rétrocession sur l'enveloppe elle-même. Par souci de transparence totale, voici ce que nous percevons selon le type de fonds :

Sur les produits structurés, ce niveau nous permet d'accéder aux émissions les plus solides et les plus performantes pour nos clients, plutôt qu'à l'offre la moins chère pour le distributeur. Cette rémunération suit les fonds que nous sélectionnons pour vous : elle nous incite à arbitrer et à suivre vos contrats activement dans la durée, plutôt qu'à les laisser sans révision après la souscription.

Ce que la commission peut biaiser

Nommer la tentation, plutôt que la nier. Être rémunéré différemment selon le produit crée, structurellement, une tentation d'orienter vers ce qui rapporte le plus au cabinet plutôt que vers ce qui convient le mieux au client. Prétendre que cette tentation n'existe pas serait malhonnête.

Les garde-fous. Une grille de rétrocession que nous cherchons à plafonner plutôt qu'à maximiser sur les produits où le taux est négociable, et un panel de partenaires suffisamment large pour ne pas dépendre d'un seul assureur ou d'une seule société de gestion.

Le biais résiduel. Malgré ces garde-fous, un biais structurel subsiste : nous ne référençons pas l'intégralité du marché, et les partenaires référencés nous rémunèrent tous, à des degrés divers. C'est précisément pour cela que cette page existe.

Les missions de conseil relevant du statut CIF

Pour toutes les prestations de conseil en investissements financiers (CIF) — au sens de l'article L. 541-8-1 du Code monétaire et financier — EXP Capital travaille en partenariat exclusif avec le cabinet Épargne Plurielle, entreprise agréée CIF enregistrée à l'ORIAS sous le n° 16003696, adhérente de la CNCEF Patrimoine, association agréée par l'AMF. EXP Capital ne porte pas elle-même le statut de CIF.

Concrètement, ce périmètre couvre notamment le conseil sur les comptes-titres ordinaires, les PEA et les contrats d'assurance vie de droit luxembourgeois — présentés plus bas avec leurs frais, mais dont le conseil et l'allocation relèvent d'Épargne Plurielle — ainsi que les missions ponctuelles comme un arbitrage rémunération/dividendes pour un dirigeant de société ou une structuration patrimoniale complexe. Sur toutes ces missions, le rôle d'EXP Capital se limite à la mise en relation. C'est Épargne Plurielle, cabinet au sein duquel Alexandre Pollet a exercé plusieurs années, et Épargne Plurielle seule, qui réalise l'analyse, émet les recommandations personnalisées et signe la lettre de mission CIF. Le devis, la lettre de mission et la facturation sont établis directement par Épargne Plurielle, après un premier échange de cadrage sans engagement — aucune souscription de produit n'est requise ni attendue dans ce cadre.

Solution par solution

Ce que coûte chaque enveloppe et chaque classe d'actifs, dans les grandes lignes. Les chiffres exacts applicables à votre situation vous sont communiqués avant toute souscription.

Un tableau pour tout remettre à plat

À quel moment la rémunération se déclenche

1. 1Simulateurs en libre accès, sans engagement — sans transmission de coordonnées, aucune rémunération en jeu.
2. 2Premier échange offert (visio ou téléphone) — aucune facturation, aucune rétrocession possible : il n'existe encore aucun contrat.
3. 3Présentation du mode de rémunération, avant toute proposition — document d'entrée en relation communiqué avant toute présentation de solution.
4. 4Présentation de solutions correspondant aux besoins exprimés — toujours aucune rémunération à ce stade.
5. 5Souscription effective d'un contrat — c'est seulement à ce moment que la rémunération du cabinet se déclenche. Jamais avant.
6. 6Suivi et information annuelle — point sur l'évolution du contrat et récapitulatif des frais supportés sur l'année écoulée.

Questions fréquentes sur nos tarifs

Calculez l'impact de ces frais sur votre situation