NOS SOLUTIONS

Chaque objectif patrimonial a sa solution.

Nous intervenons sur l'ensemble des grandes thématiques — avec un niveau d'expertise approfondi sur chacune.

NOTRE PHILOSOPHIE

Nous ne partons pas d'un produit. Nous partons de votre situation.

Les enveloppes se complètent

PEA, assurance vie française, assurance vie luxembourgeoise, CTO, PER — chacune a un rôle précis selon l'horizon, la fiscalité et l'objectif de transmission. Nous ne défendons pas 'notre' produit préféré : nous choisissons celui qui correspond à votre situation.

Le contexte de marché s'impose

Quand les marchés sont survalorisés, investir mécaniquement sur un ETF indiciel n'est pas 'la stratégie passive sage' — c'est ignorer la valorisation. Nous intégrons le contexte dans chaque décision d'allocation.

La liquidité a un coût

Un placement liquide qui rapporte 3 % dans un contexte d'inflation à 4 % vous appauvrit. Nous quantifions ce coût d'opportunité et vous proposons des alternatives adaptées à votre besoin réel de cash.

Les frais : ni obsession, ni indifférence

Ce qui compte, c'est la rentabilité nette de votre capital global — pas le TER d'un ETF isolé. Un produit qui intègre ses frais dans ses conditions finales peut être plus performant qu'un ETF 'gratuit' mal utilisé.

La transmission se prépare tôt

Le PEA est une catastrophe fiscale à la succession. L'immobilier physique non anticipé aussi. Nous intégrons la transmission dès le premier bilan patrimonial — pas au moment où il est trop tard pour agir.

L'accompagnement contre les biais

Même avec la connaissance, les décisions d'investissement restent émotionnelles. Vendre quand ça baisse, hésiter quand c'est le moment d'investir — un conseiller extérieur aide à rester rationnel quand l'argent est le nôtre.

Trois questions avant chaque recommandation

Le filtre appliqué à chaque produit, et deux exemples de ce qui ne passe pas.

Un produit arrive sur la table. Avant de le recommander, nous lui posons trois questions : c'est notre cadre de décision.

Lire nos convictions →

Sources : À propos — cadre de décision · Notre philosophie d'allocation · FCPI, FIP : notre avis sur la réduction d'impôt et le risque réel de perte en capital · Girardin industriel : notre avis, pour un professionnel libéral à forte TMI

Immobilier

Immobilier Passif

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Pour qui ?

Investisseurs souhaitant s'exposer à l'immobilier sans en subir la gestion quotidienne.

Le problème qu'on résout

Gérer un bien locatif seul demande du temps, génère des conflits, et expose à des risques locatifs souvent sous-estimés. À la retraite, l'effet de levier du crédit est souvent réduit et la liquidité devient un problème réel.

Notre approche

Nous sélectionnons les structures clé-en-main adaptées à votre profil fiscal et votre horizon d'investissement — en intégrant d'emblée la question de la transmission.

Solutions utilisées

→SCPI de rendement
→SCPI européennes
→SCI à l'IS
→Nue-propriété (démembrement)
→OPCI

Pour aller plus loin

Marchés

REIT & Dividendes

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Pour qui ?

Investisseurs cherchant une exposition aux marchés immobiliers mondiaux via des titres cotés liquides, avec des revenus réguliers en devises.

Le problème qu'on résout

Les foncières cotées américaines offrent des rendements structurellement supérieurs sur longue période, mais restent méconnues en France. Le débat 'dividende neutre vs dividende enrichissant' masque l'essentiel : la discipline de gestion qu'impose le versement aux dirigeants.

Notre approche

Nous intégrons les REIT dans une allocation diversifiée selon votre enveloppe fiscale et votre horizon. Sur des marchés globalement hauts, les foncières cotées représentent une des rares classes d'actifs non survalorisées par rapport à leur moyenne historique.

Solutions utilisées

→Foncières cotées américaines (REITs) en direct
→ETF foncières cotées
→Compte-titres ordinaire (CTO)
→PEA (ETF synthétiques éligibles)
→Assurance vie (UC immobilier coté)

Pour aller plus loin

Pierre-papier

SCPI

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Pour qui ?

Épargnants cherchant des revenus réguliers issus de l'immobilier sans contrainte de gestion, avec une mise de départ accessible.

Le problème qu'on résout

Le marché des SCPI est opaque sur les frais réels et la qualité des actifs sous-jacents. Toutes ne se valent pas — les SCPI 'sans frais d'entrée' ont souvent une structure de coûts globale plus élevée qu'il n'y paraît.

Notre approche

Nous sélectionnons les sociétés de gestion sur des critères objectifs : taux d'occupation, qualité du patrimoine, solidité financière, politique de distribution. Nous évitons les effets de mode.

Solutions utilisées

→SCPI de rendement (revenus réguliers)
→SCPI fiscales (Malraux, déficit foncier)
→SCPI européennes (fiscalité allégée)
→Acquisition en nue-propriété (démembrement)
→Via assurance vie ou en direct

Pour aller plus loin

Assurance vie

Assurance Vie Française

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Pour qui ?

Tout épargnant souhaitant une enveloppe polyvalente : capitalisation, disponibilité, retraite et transmission — sans sacrifier la rentabilité.

Le problème qu'on résout

L'assurance vie française est à la fois survénérée (certains CGP la proposent systématiquement sans analyse) et injustement critiquée (certains influenceurs la présentent comme un produit 'pour vieux' à fuir). La réalité est plus nuancée.

Notre approche

L'assurance vie bien construite reste l'une des enveloppes les plus puissantes du patrimoine français : fiscalité progressive après 8 ans, avance sur contrat (alternative à la liquidité du livret A), et transmission hors succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire. À combiner avec le PEA et le CTO, pas à leur substituer.

Solutions utilisées

→Fonds euros sélectionnés (capital protégé)
→Unités de compte actions, obligataires, immobilières
→Produits structurés à capital protégé ou garanti
→SCPI en assurance vie
→Avance sur contrat (alternative au rachat)

Pour aller plus loin

Assurance vie : trois dates qui changent tout

Trois repères comptent dans une assurance vie : les 8 ans du contrat, les 70 ans de l'assuré, et la date de chaque versement, avant ou après cet âge.

Analyser mon relevé d'assurance vie →

Sources : Ouvrir une assurance vie avec 1 000 € pour « prendre date » · Assurance vie après 70 ans · Faut-il plusieurs contrats d'assurance vie ? · Assurance vie en banque ou chez un courtier : ce qui change au décès

International

Assurance Vie Luxembourg

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Pour qui ?

Patrimoines élevés (à partir de 250 000 €), expatriés actuels ou futurs, profils avec une dimension internationale.

Le problème qu'on résout

L'assurance vie française offre une protection limitée en cas de défaillance de l'assureur — les fonds sont dans le bilan de l'assureur. Le cadre luxembourgeois est structurellement supérieur grâce au super-privilège et à la ségrégation des actifs.

Notre approche

Nous structurons les contrats selon votre résidence fiscale actuelle et projetée, vos objectifs et votre profil de risque — en intégrant la neutralité fiscale pour les expatriés et les possibilités de fonds dédiés.

Solutions utilisées

→Contrats multi-supports (fonds dédiés FID/FAS)
→Neutralité fiscale pour expatriés
→Super-privilège : protection renforcée du capital
→Accès à des actifs non cotés
→Optimisation succession internationale

Pour aller plus loin

Fiscalité

Loi Malraux & Monuments Historiques

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Pour qui ?

Contribuables fortement imposés (TMI ≥ 30 %) cherchant une réduction d'impôt adossée à un investissement immobilier qualitatif.

Le problème qu'on résout

Les dispositifs de défiscalisation sont souvent présentés comme universels alors qu'ils ne sont adaptés qu'à certains profils fiscaux précis. Un investissement Malraux mal calibré peut être moins intéressant qu'une simple optimisation d'enveloppes.

Notre approche

Nous analysons votre situation fiscale avant de recommander Malraux ou Monuments Historiques — et nous vous disons clairement quand ce n'est pas pertinent. La défiscalisation ne doit pas primer sur la qualité de l'actif sous-jacent.

Solutions utilisées

→Loi Malraux : réduction IR 22 à 30 %
→Monuments Historiques : déduction sans plafond
→Secteurs sauvegardés et ZPPAUP
→Couplage transmission et optimisation IS
→Intégration dans stratégie patrimoniale globale

Pour aller plus loin

Entreprise

Trésorerie d'Entreprise

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Pour qui ?

Dirigeants de TPE/PME avec de la trésorerie disponible dormant sur un compte courant professionnel.

Le problème qu'on résout

L'argent inactif sur un compte professionnel perd de la valeur face à l'inflation et subit une fiscalité maximale à la distribution. La plupart des experts-comptables ne proposent pas de solutions de placement — ce n'est pas leur métier.

Notre approche

Nous structurons le placement dans les enveloppes les plus efficaces selon votre horizon (court, moyen, long terme) et votre situation : IS, distribution future, ou transmission aux associés.

Solutions utilisées

→Contrat de capitalisation (IS)
→SCPI à l'IS
→Produits structurés à capital garanti
→Comptes à terme négociés
→PER entreprise (protection sociale dirigeant)

Pour aller plus loin

Sécurité

Placement Garanti

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Pour qui ?

Épargnants souhaitant sécuriser une partie de leur capital sans exposition aux aléas des marchés — tout en obtenant un rendement supérieur au livret A.

Le problème qu'on résout

Les placements réellement garantis sont rares et souvent mal identifiés. Le livret A est liquide mais appauvrit en contexte inflationniste. Les fonds euros sont en déclin structurel. Il existe pourtant des alternatives.

Notre approche

Nous identifions les solutions à capital protégé ou garanti adaptées à votre horizon et votre besoin de liquidité — en expliquant clairement le seul risque résiduel : la défaillance de l'émetteur.

Solutions utilisées

→Produits structurés à capital garanti (BNP, Cardif…)
→Produits structurés à capital protégé (barrière -40 à -50 %)
→Fonds euros sélectionnés
→Comptes à terme
→Obligations d'État ou corporate investment grade

Pour aller plus loin

Retraite

Capital Retraite

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Pour qui ?

Actifs de 35 à 58 ans souhaitant anticiper leur retraite avec une stratégie structurée — sans attendre que l'écart de revenus soit irrémédiable.

Le problème qu'on résout

La majorité des actifs découvrent l'ampleur de leur future perte de revenus trop tard pour agir efficacement. L'immobilier physique, souvent présenté comme 'le placement retraite absolu', est difficile à transmettre et peu liquide.

Notre approche

Nous construisons un plan de constitution de capital retraite adapté à votre horizon, votre fiscalité et vos enveloppes existantes — en intégrant d'emblée la question de la décumulation (comment sortir le capital efficacement).

Solutions utilisées

→PER individuel (déduction IR à l'entrée)
→Assurance vie française (avance sur contrat, fiscalité douce)
→SCPI en démembrement (revenus différés)
→PEA long terme (exonération après 5 ans)
→Produits structurés (capital protégé à horizon fixe)

Pour aller plus loin

L'écart retraite : pourquoi chaque année d'avance compte

À la retraite, le revenu baisse. Le rapport entre la première pension et le dernier revenu d'activité s'appelle le taux de remplacement.

Estimer mon écart en 30 secondes →

Sources : Combien faut-il vraiment épargner pour la retraite ? · Retraite CIPAV : les limites que rencontrent les professions libérales (et comment les compenser) · Actions : quel rendement supposer sur 10, 15 et 20 ans ? · Nos solutions — Capital Retraite

Protection sociale

Chef d'Entreprise

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Pour qui ?

Dirigeants de TPE/PME et travailleurs non-salariés (TNS) souhaitant protéger leur famille, leurs ayants droit et leur entreprise.

Le problème qu'on résout

Le dirigeant, ses proches et son entreprise portent chacun un risque différent — et un seul contrat ne les couvre jamais tous. Le régime social des indépendants protège structurellement moins que celui des salariés ; l'entreprise elle-même reste exposée si le dirigeant ou un collaborateur clé venait à manquer. Choisir seul parmi des dizaines de contrats sans repère devient vite un frein plutôt qu'une protection.

Notre approche

Nous structurons une couverture cohérente à trois niveaux — le dirigeant, ses ayants droit, et l'entreprise elle-même — selon votre statut et votre structure.

Solutions utilisées

→Prévoyance et protection du dirigeant
→Protection des ayants droit (conjoint, enfants)
→Mutuelle santé dirigeant et collective
→Assurance homme clé
→Épargne salariale (PEE, PER collectif)
→Retraite Madelin / PER individuel dirigeant

Pour aller plus loin

Fiscalité internationale

Retenues à la Source sur Dividendes

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Pour qui ?

Investisseurs particuliers et institutionnels percevant des dividendes étrangers, prélevés à un taux de retenue à la source supérieur à celui prévu par les conventions fiscales.

Le problème qu'on résout

De nombreux pays prélèvent une retenue à la source sur les dividendes versés à des non-résidents à un taux supérieur à celui que les conventions fiscales bilatérales autorisent réellement. La différence est récupérable — mais la procédure, propre à chaque pays, décourage la plupart des investisseurs qui renoncent à réclamer ce qui leur est dû.

Notre approche

Nous identifions le trop-perçu selon les conventions fiscales applicables à chaque pays de versement, et engageons les démarches de réclamation auprès des administrations fiscales étrangères concernées.

Solutions utilisées

→Analyse d'éligibilité par convention fiscale bilatérale
→Constitution et dépôt des dossiers de réclamation
→Suivi des procédures auprès des administrations étrangères
→Récupération sur comptes-titres, PEA et contrats de capitalisation

Pour aller plus loin

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EXP Capital — Conseil en Gestion de Patrimoine. ORIAS n° 25005915. Les informations publiées sur ce site ont un caractère pédagogique et ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.